Prêt viager hypothécaire : définition, avantages et inconvénients

Vous avez besoin d’un capital pour financer l’un de vos projets ou pour vous aider à subvenir à vos dépenses du quotidien ? De plus en plus de Français envisagent d’effectuer un prêt viager hypothécaire pour obtenir les fonds dont ils ont besoin. De quoi s’agit-il ? Quelle est la différence entre un prêt viager hypothécaire et un prêt hypothécaire traditionnel ? Qui peut bénéficier d'un prêt viager hypothécaire ? Comment Vitalimmo peut m'aider dans mon projet de prêt viager hypothécaire ? Figurant parmi les leaders sur le marché français de la vente en viager mutualisé, Vitalimmo est là pour vous répondre.

Sommaire

1. Introduction au prêt viager hypothécaire

2. Avantages et inconvénients

3. Les démarches nécessaires

4. Alternatives au prêt viager hypothécaire

Définition du prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire est un crédit attribué à une personne ou un foyer en contrepartie d’une hypothèque, qui est placée sur un logement destiné à être habité. Le bien immobilier hypothéqué agit donc comme garantie en cas de non-remboursement du capital emprunté et des intérêts cumulés. Cette solution est à mi-chemin entre la vente en viager et le prêt hypothécaire traditionnel, elle ne donne toutefois pas accès aux mêmes avantages. Sachez que le prêt viager hypothécaire est proposé uniquement par des établissements financiers ou de crédit.

Pour souscrire un prêt viager hypothécaire, il est nécessaire d’être majeur et propriétaire d’un bien. Il n’y a pas d’autres modalités à remplir pour pouvoir postuler à ce type de prêt. Il faut savoir que le montant de l’emprunt est déterminé en fonction de la valeur immobilière du bien, de l’âge et du sexe du bénéficiaire potentiel, les femmes ayant une espérance de vie plus longue que les hommes.

Fonctionnement du prêt viager hypothécaire

Les établissements de crédit proposent deux types de prêts viager hypothécaires. Il est possible d’opter pour un prêt avec un remboursement total du capital et des intérêts en fin de contrat. Dans ce cas, les héritiers doivent régler l’ensemble de la dette ou céder le bien à l’établissement financier au décès de l’emprunteur. Le bénéficiaire du prêt peut aussi choisir de faire un règlement anticipé.

Le second type de prêt viager hypothécaire est le prêt avec un remboursement périodique des intérêts, tout au long du contrat. Ce type de prêt viager exige que l’emprunteur rembourse chaque mois une partie des intérêts dus. À noter qu’un oubli de paiement entraîne une sanction : l’emprunteur peut avoir à payer une indemnité représentant jusqu’à 4 mois d’intérêt.

Le prêt viager hypothécaire ne doit pas être confondu avec une vente en viager ou un prêt hypothécaire traditionnel. En effet, contrairement à la vente en viager, la propriété du bien reste aux mains de l’emprunteur. Elle n’est jamais transférée, sauf dans le cas où les héritiers décident de céder le bien pour payer la dette due, au décès de l’emprunteur. De plus, le prêt viager hypothécaire laisse plus de choix que le prêt hypothécaire classique. L’emprunteur a notamment la possibilité de rembourser la somme empruntée à la fin de son contrat, à la différence de la formule classique qui exige un versement mensuel.

Avantages du prêt viager hypothécaire

Le prêt viager hypothécaire comporte deux avantages principaux, et pas des moindres. Le premier est sa facilité d’obtention. En effet, comme évoqué précédemment, il n’y a pas réellement de conditions à remplir (âge, état de santé, niveau de revenus) pour être éligible. Cette souplesse rend ce prêt particulièrement adapté aux seniors, qui peuvent voir leur candidature plus facilement refusée sur les demandes de prêt traditionnel.

Le second atout concerne le statut de l’emprunteur et sa position par rapport au bien. Dans le cas d’un prêt viager hypothécaire, celui-ci conserve la propriété du bien pendant l’intégralité de la durée du contrat. Il n’est pas dans l’obligation de céder la nue-propriété à l’établissement financier. Cette solution est par conséquent plutôt avantageuse pour le bénéficiaire.

Inconvénients du prêt viager hypothécaire

Le premier inconvénient lié à la souscription d’un prêt viager hypothécaire est le niveau des taux d’intérêt. Il n’existe pas de règlementations sur le marché, l’établissement financier ou de crédit est donc libre d’appliquer les taux d’intérêt qu’il souhaite (et ils sont souvent assez élevés).

Le deuxième inconvénient concerne le montant disponible dans le cadre du prêt viager hypothécaire. Il est impossible d’obtenir l’intégralité de la valeur immobilière du bien. Selon les situations, il peut donc s’avérer plus avantageux de procéder à la vente du logement en question.

Enfin, le dernier inconvénient est que ce type de prêt soumet l’emprunteur à un certain nombre d’obligations. Il doit par exemple veiller à l’entretien du bien immobilier. L’emprunteur doit également demander l’autorisation écrite de l’organisme de crédit avant de pouvoir mettre son logement en location.

Démarches pour obtenir un prêt viager hypothécaire

Afin d’effectuer une demande de prêt viager hypothécaire, le propriétaire du bien doit adresser sa requête à un établissement de crédit spécialisé. Un expert va alors examiner sa demande pour savoir si elle est recevable. À noter que l’organisme prêteur peut refuser d’octroyer le prêt, s’il estime que la valeur immobilière du bien va diminuer de façon trop importante sur les prochaines années.

Une fois la demande acceptée, l’expert financier communique à l’emprunteur le montant qui sera prêté. Celui-ci représente entre 15% et 75% de la valeur du bien immobilier hypothéqué. L’établissement adresse au demandeur une offre de prêt qui doit faire l’objet d’une signature dans les 10 jours calendaires qui suivent la réception de cette offre. La signature est effectuée chez le notaire, les frais de cette prestation sont bien entendu à la charge de l’emprunteur.

Autres types de prêts immobiliers

Il existe une multitude de prêts immobiliers accessibles aux Français, le plus courant étant le prêt amortissable. Il est aussi possible de citer le prêt in fine, le prêt relais, ou encore le prêt à taux zéro, etc. Chacun de ces emprunts est soumis à des modalités d’éligibilité plus ou moins strictes et confère des avantages plus ou moins importants à leurs bénéficiaires.

Avant de souscrire un prêt immobilier, il est recommandé de demander l’avis d’un professionnel et de bien explorer toutes les options qui s’offrent à vous : prêt à taux zéro, prêt viager hypothécaire, vente en viager, etc.

Solutions de financement alternatif

Vous êtes à la recherche d’une solution pour financer un projet personnel, sans avoir à effectuer un prêt viager hypothécaire ? Optez pour la vente en viager mutualisé de votre logement. Cette pratique vous permet de vendre la nue-propriété de votre bien à un acheteur Institutionnel afin d’obtenir un capital conséquent, tout en gardant l’usufruit de votre logement. Il est ainsi plus facile de préparer l’avenir en finançant des travaux d’aménagement et de payer les dépenses du quotidien.

Vous souhaitez en savoir plus sur le viager mutualisé ? Adressez-vous à Vitalimmo, votre expert sur le marché français. Cette équipe de professionnels est à votre disposition pour vous présenter les différentes solutions proposées par Vitalimmo et établir avec vous un plan d’action adapté à votre situation. Toujours à l’écoute de ses clients, Vitalimmo vous guide pas à pas pour que la transaction se passe en bonne et due forme.